Mikä on todellinen vuosikorko?
Lainaa hakiessa tulet varmasti törmäämään monesti termeihin nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Näistä kannattaa tietää, etteivät ne tarkoita samaa asiaa. Näistä yleisesti todellinen vuosikorko on se, jota kuluttajan kannattaa seurata.
Nimelliskorko tarkoittaa vain lainan korkoa, mutta siihen ei ole laskettu muita mahdollisia kuluja. Todellinen vuosikorko taas sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki muut kulut, joita lainantarjoaja voi periä lainan koron lisäksi. Näitä kuluja voivat olla esimerkiksi:
- Avausmaksu
- Laskutuslisä
- Tilinhoitomaksu
- Nostopalkkio
Näitä kuluja ei tietenkään automaattisesti ole jokaisella lainantarjoajalla, vaan nämä ovat esimerkkejä siitä, mitä lainan todellinen vuosikorko voi sisältää lainan nimelliskoron lisäksi. Vuoden 2019 syyskuussa astuneella lakimuutoksella rajoitettiin lainojen kustannuksia siten, etteivät ne saa ylittää 150 euroa vuodessa. Tätä aiemmin lainojen kulut nimelliskoron lisäksi saattoivat olla todella korkeita, ja siksi nostivat todellista vuosikorkoa huomattavan paljon.
Miten lainan todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellisen vuosikoron laskemiseen on olemassa matemaattinen kaava. Siihen sisältyy niin korkokustannukset, kuin muutkin mahdolliset kulut.
Lainan todellinen vuosikorko lasketaan näin:
Kaava voi näyttää melko monimutkaiselta, mutta pienellä harjoittelulla sen laskeminen on helppoa. Yhtälössä käytetään seuraavia muuttujia:
X = todellinen vuosikorko
m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
k = nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m
Ck = nostoerän k määrä
tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0
m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
l = takaisinmaksun tai maksun numero
Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä
sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika
Onko todellinen vuosikorko paras vertailukohde lainoissa?
Lainan todellinen vuosikorko on yksi tärkeimmistä vertailukohdista, kun vertailet saamiasi lainatarjouksia. Se ei kuitenkaan yksistään aina välttämättä sovi parhaan lainan valitsemiseen, vaan vertailussa tulee ottaa huomioon monia muitakin asioita.
Vuosikorko on hyvä vertailukohta silloin, kun sinulla on useita tarjouksia, joissa on sama lainasumma, sekä sama maksuaika. Kuitenkin jos nämä vaihtelevat eri tarjouksien välillä, ei todellinen vuosikorko kerro koko totuutta välttämättä lainan hinnasta.
Mitä suurempi lainasumma on kyseessä, sitä enemmän pienikin muutos lainan todellisessa vuosikorossa vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin.
Mikäli kyse on pienestä, alle 1000 euron lainasta, jossa on lyhyt maksuaika, ei todellinen vuosikorko välttämättä ole hyvä vertailukohde. Koska lainalla on lyhyt maksuaika, voi se nostaa todellisen vuosikoron todella suureksi, kuitenkin kustannusten ollessa todellisuudessa muutamia kymmeniä euroja. Pienissä lainasummissa ei siis kannata välttämättä tuijottaa lainan todellista vuosikorkoa, vaan keskittyä enemmän lainan euromääräisiin kustannuksiin.
Lainatarjouksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota esimerkiksi kulutusluoton kuukausierään. Ei ole järkevää valita alhaisinta vuosikorkoa, mikäli kuukausierä tulisi olemaan niin suuri, ettei sitä yksinkertaisesti pysty maksamaan takaisin. Kuukausierän tulisi olla sellainen, ettei sen takaisinmaksussa tule ongelmia, ja rahaa jää säästöönkin kuukausittain kaikkien menojen jälkeen.
Muihin mahdollisiin ehtoihin kannattaa myös kiinnittää huomiota. Selvitä, voitko esimerkiksi tarvittaessa pitää lyhennysvapaita kuukausia tai voitko muuttaa kuukausierän eräpäivää tarvittaessa. Näihin ei monesti kiinnitetä huomiota, mutta muiden äkillisten menojen jälkeen muutaman kuukauden lyhennysvapaan pitäminen voi antaa tarvittavaa joustoa omaan talouteen.
